投資について、全体的な財務計画にどのように適合するのか、またどのような戦略が資金を最大限に活用できるのかについて質問がありますか?あなたは私に手紙を書くことができます 。件名に「ポートフォリオを修正」と入力してください。

私のポートフォリオを修正してください、

頭では退職の準備は整っていると感じていますが、心の中では経済的に退職する準備ができていないのではないかという不合理な恐怖を感じています。私の不安は、市場の不確実性と、収入源がないこと（私は14歳から働いています）に集中していると思います。私は現在57歳、妻は60歳です。長くても3年以内に退職したいと考えています。妻は忙しくするためにパートタイムで働きたいと考えているようですが、私は退職後を仕事に費やしたくないと強く思っています。

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私たちは本当に数年後には退職し、お金を使い果たすことなく妥当な生活を送ることができるでしょうか?ポートフォリオの設定を変更する必要がありますか?特に社会保障を待っている間、退職金をどのように取り崩すべきでしょうか?

私たちの年間支出は、健康保険に加入する必要があることを含め、娯楽や旅行にかかる費用を含めて、2024 ドルで約 70,000 ドルになります。

以下に示す退職金口座からの 20,000 ドルのローン以外には借金はありません。これは年内に返済される予定です。それぞれ 5 年未満の車両 2 台。家と小屋を合わせると約65万ドルの価値がある。私たちの合計の社会保障収入は、67 歳で月額 5,700 ドル、70 歳で月額 7,400 ドルになると予想されます。

私たちが持っているものは次のとおりです。

頭と心臓

親愛なる頭対心、

あなたは、バケット戦略が作られた退職者のような人たちです。さまざまなタイプのさまざまなアカウントがたくさんあり、それらをリストすると非常に混乱してしまいます。確かにそのように物事を理解するのは難しいです。

の バケット戦略 これは、自分の保有資産をより分かりやすい方法で視覚化できる一種のメンタル・アカウンティングです。まず、税金の効率に従ってバケツを整理することから始めます。つまり、税金繰延貯蓄、非課税成長、課税貯蓄です。これは、退職までの今後 3 年間、適切な場所に貯蓄できているかどうかを確認するのに役立ちます。目標は、税負担を最小限に抑えるために資金をどこから引き出すかを選択できるように、収入源を多様化することです。

お金を使い始めると、時間枠のバケツについて考えるようになります。1 つは主に現金である短期のもの、1 つはより保守的である中期のもの、もう 1 つはより積極的な長期のものです。そのような場合は、投資が効果を発揮するように投資を調整する必要があります。たとえば、個別の株式を短期のバケットに入れ、現金を長期のバケットに入れることは望ましくありません。

予想される継承をリストから消去することをお勧めします。何が起こるかわかりませんし、当てにできるものでもありません。最終的に多額の相続が発生した場合でも、鶏が孵化する前に数を数えなくても、それに応じて計画を調整できます。

税金繰延バケット

すべての税金繰り延べ退職金口座を 1 つのバケット (457(b)、403(b)、および雇用主スポンサー プラン) にグループ化します。これらの合計は現在約 943,000 ドルになります。ペナルティなしでそのお金を利用できるようになるまであと 2 年半ありますが、妻は必要に応じてすでに貯蓄から引き出し始めることができます。そうは言っても、そのお金を利用し始めると、通常の収入として税金を支払う必要があります。

また、現行では 73 歳になったらこれらの口座からお金を引き出し始める必要があります。 必要最小限の分配 ルール。 16 年後にその年齢に達するまでに、平均成長率を 7% と仮定すると、これらの貯蓄は 250 万ドル以上の価値がある可能性があります。今後数年間そのバケツを増やし続けることも、早めに使い切り始めることもできますが、それはあなた次第です。

免税バケツ

あなたの Roth IRA は、非課税成長のバケツを対象としています。これらの口座の価値は現在 26 万ドルですが、Roth への寄付に対する税金を前払いしているため、どれだけ増えても税金に影響することはありません。投入した資金はいつでも取り出すことができますが、ペナルティなしで成長分を取り出すには 59 歳半になるまで待たなければなりません。

そのため、今後数年間に現金注入が必要な場合にはこのバケットが適していますが、そうでない場合は、成長には税金がかからないため、このバケットを最後に使用することをお勧めします。このお金を放っておけば、80歳になるまでに120万ドルの価値があるかもしれません。

相続人については言及されていませんでしたが、Roth 口座は、受益者が 10 年間その残高に対して税金を支払う必要がないため、死亡時に残すのにも最も有利です。

課税対象バケット

証券口座と現金を保有しているため、Roth の資金を早期に手に入れる必要はなさそうです。目標は、退職してから社会保障が開始され、すぐに RMD が開始されるまでの支出をカバーできる十分な現金を手元に用意しておくことです。その後必要な場合は、どのアカウントが最適かを選択できます。

60 歳で退職した場合、残り約 10 年間は年間 7 万ドルの出費をカバーする必要があります。

このような場合に、優れたファイナンシャル プランニング ソフトウェアが役に立ちます。ソフトウェアを使用すると、正確な数値を計算し、これらすべての変数と時間枠を入力できるからです。しかし、バケツを見るだけで、ちょっとした裏分析をすれば、今持っている 125 万ドルで予想される出費を確実にカバーできることがわかります。実際、ほとんどは上からすくい取ることになるのですが、つまり、7% 程度の収益であっても、その期間中に実際にアカウントが増加する可能性があります。

ただし、退職後の支出の予測は正確な科学ではありません。おそらく、特に将来の医療費やその他の緊急事態を考慮していない場合、年間 70,000 ドルは実際には低い額かもしれません。あるいは、退職したら、まずは健康で楽しめるうちに、もう少し自由に過ごしてみようと思うかもしれません。

そして、拍車をかけるときが来たら、それは自分のやりたいことではない、と判断するかもしれません。将来、何らかの仕事に就く可能性はありますが、それは銀行残高ではなく、あなたの情熱によって動かされるものです。

退職に関する会話に参加することもできます。 。

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