モーニングスターの調査によると、65歳で退職するアメリカ人のほぼ半数が資金不足に陥るリスクがあるという。
独身女性は資金が枯渇する可能性が 55% あり、独身男性やカップルよりも高い。
専門家は、退職リスクを軽減するために、より良い税務計画と分散投資を勧めています。
標準的な退職を目指しているなら 65歳、シートベルトを締めてください。きっとこの曲を聞きたくなるはずです。
健康状態の変化、老人ホームの費用、人口動態などを考慮したシミュレーションモデルによると、65歳で退職するアメリカ人の約45％は、退職時に資金が不足する可能性がある。
モーニングスターの退職・政策研究センターが実施したこのモデルでは、独身女性の方がリスクが高く、独身男性では資金が尽きる確率が40％、カップルでは41％であるのに対し、独身女性では55％であることが示された。
このような状況に陥りやすいのは、 退職に向けて貯蓄する プラン、 スペンサー・ルックによれば同センターの副所長はこう語る。それでも、退職アドバイザーは、準備ができていると思っている人でも、実際には準備ができていないと言う。
これは大きな問題だと、顧客の退職後の収入源確保を支援してきたベルモント・キャピタル・アドバイザーズの社長、ジョーパット・ループ氏は言う。多くの人が驚くかもしれないが、人々が犯す最大の間違いの一つは、いくら貯金するかということではなく、貯金を中心にどう計画するかということだ。
より具体的には、ループ氏は、退職者が不意を突かれるのは 税金とそれに関する計画の欠如多くの人は、給料を受け取らなくなると、税率が下がると考えています。しかし、彼の経験から言うと、退職者は同じ税率のままになることが多く、場合によっては、税率が上がることもあります。
「多くの点で間違っている」とループ氏は言う。退職後、ほとんどの人の支出習慣は変わらないか、増加する。余暇時間が増えると、特に退職後の最初の数年間は、娯楽や旅行に使うお金が増える。その結果、引き出し率が上昇し、より高い税率に押し上げられる可能性があると同氏は指摘した。
人々はキャリアを投資に費やし、 401(k) または IRA なぜなら、税金を払う前に拠出できるからです。税金を減らして延期できるというのは、素晴らしい特典のように思えます。欠点は、引き出しに税金がかかることです。
彼の解決策は、税引き後の利益が非課税で増える Roth IRA を追加することだ。こうすれば、1 年間で多額の金額を引き出す必要があるときに、代わりにその口座に頼ることができると彼は指摘した。
人々が犯すもう一つの大きな間違いは 非効率的な方法で資金を移動させる その結果、本来よりも多くの税金を課せられたり、将来の利益を失ったりすることになります。これには、住宅ローンの返済や住宅の購入のために投資口座から多額のお金を引き出すことを選択することも含まれます。
「IRSが我々のために定めた規則があり、彼らはあなたではなく政府に支払うために存在している」とループ氏は語った。
ループ氏の顧客の一人（ボブと呼びましょう）が最近犯した大きな税金のミスの代表的な例は、住宅を購入するために IRA の一部を換金したことでした。
ループ氏によると、ボブさんは今年定年退職する、ささやかな資産を持つ男性だという。しかし、ガールフレンドと突然別れたため、IRA の一部を現金化して家を購入することになった。彼は、3 万ドルから 4 万ドルになるはずだった税金を源泉徴収することにした。
「彼がこのことを私たちに告げたとき、私は口をあんぐり開けてしまいました」とループ氏は言う。「私はこう言いました。『ボブ、あなたは頭金のお金を別の口座に持っていて、そこなら税金はかかりません。私たちはあなたのIRAをロールオーバーして、それを課税繰り延べ口座に移すつもりです』と」
この場合、ループはボブの IRA から年金に資金を移すことを計画しており、その年金によりボブは 10% のボーナス、つまり 15,000 ドルを受け取ることができました。このミスにより、ボブは未払いの税金と受け取れなかったボーナスで 45,000 ドルから 55,000 ドルの損失を被った可能性があります。
教訓: ボブのようになってはいけない。
次の大きな間違いは シーケンスリスクこれは、株式市場が下落しているときにポートフォリオから資金を引き出すことです。
「S&P500は過去50年間、平均して10％近く上昇してきた」とループ氏は言う。「したがって、今後50年間でおそらく9～11％の上昇が見込まれるというのは正しい推測だ。しかし、人々が引退する時期になると、リターンの順序は分からない」
簡単に言えば、来年100万ドルの投資ポートフォリオを持って退職し、その年に市場が15％下落した場合、現在85万ドルしか残っていないことになる。その間に引き出す必要が生じた場合、損益分岐点に戻るのは非常に困難になるとループ氏は述べた。
つまり、株式や債券を保有するだけでは分散化が不十分だということです。CD、定額年金、国債など、元本が保証されているものも保有する必要があると指摘しました。こうすることで、市場が不調なときにポートフォリオに手を付けずに済みます。
セグメント・ウェルス・マネジメントの創設者兼CEOであるギル・バウムガルテン氏は、人々がお金を使い果たすもう一つの大きな理由は、 適切なリスクテイクの欠如 収入がある年齢の間に稼ぐ金額です。
リスクの低いアプローチは現金で利息を稼ぐことだが、これは通常の所得として高い税率で課税され、リターンも低いため、複利としては最悪の形態だと同氏は指摘した。一方、株式はより高いリターンが見込め、売却するまで課税されないか、あるいは Roth IRA を選べばまったく課税されない。
「人々は、時間が経つにつれて物価がどれだけ高くなるかを考慮しておらず、退職後もあと40年は生きられることに気づいていない。5％の利回りで投資しても金持ちにはなれない」とバウムガーテン氏は語った。
リスクを取る人の場合、それは間違った種類のリスクであることが多い。彼らは誇大広告を追いかけて、非常に投機的な投資に賭ける。結局、彼らはお金を失い、リスクは悪いものだと思い込んでいる、とバウムガルテン氏は語った。正しい種類のリスクとは、投資信託やインデックスファンドを通じて株式へのエクスポージャーを高め、優良株を買うことだ、と彼は指摘した。
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