画像は、従来の IRA と Roth IRA を比較し始めている人を示しています。どちらのオプションがお客様にとって最適であるかは、現在および将来の税率によって大きく異なります。 貯蓄するときは 退職 通常、IRA への資金調達方法には 2 つの選択肢があります。と 従来のIRA 、税引き前のドルを寄付すると、アカウント内で非課税で増加し、お金が引き出されるときに課税されます。あ ロスIRA ただし、貯蓄を引き出すときに税金を支払う必要がないように、最初の拠出金に課税されます。
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これら 2 つの貯蓄手段の違いは非常に単純ですが、どちらが自分にとってより良いかを判断するのはそれほど簡単ではありません。答えは最終的には、あなたが 税率 退職後（または資金を引き出し始めるたびに）、現在よりも高くなるでしょう。低所得から中所得の労働者は、より高い収入を期待しているため、Roth IRA を選択する可能性があります。 税区分 高所得者は、退職後の貯蓄を引き出し始めると、将来的にはより低い税金層に入ることが予想されるため、従来の IRA がより良い選択肢になる可能性があります。
また、従来の IRA の拠出金は税額控除の対象となり、年間の納税額が軽減されますが、Roth のオプションでは得られない利点があることにも留意してください。 Roth IRA に寄付する人には所得制限があることに注意してください。2024 課税年度では、独身者の場合は修正調整総所得 (MAGI) が 146,000 ドル未満、夫婦が共同で申告する場合は MAGI が 230,000 ドル未満でなければなりません。 2025 年には、これらの制限はそれぞれ 150,000 ドルと 236,000 ドルに上昇します)。
従来の IRA と Roth IRA が相互にどのように比較されるかを確認するために、3 つの異なる税金シナリオにわたる 2 つのバリエーションを比較しました。それぞれについて、従来の IRA と Roth IRA に 6,000 ドルを寄付した後、30 年後にどのくらい残るかを計算しました。各シナリオで年率 8% を想定し、 連邦税区分 、州所得税として は異なります。 (各シナリオでは、簡略化のため、段階的な分配ではなく、一括での撤退を想定しました。)
シナリオ 1: 税額は変わらない
最初のシナリオでは、ある人の税率 (22%) が 60 歳時点で 30 年前と同じである場合に、従来の IRA と Roth アカウントの違いを調べました。 30歳のときに従来のIRAに6,000ドルを寄付した人は、Roth IRAと比較して、今後30年間でより大きな割合で資金が複利化することになります。所得税によりロスの拠出額は4,680ドルに減額される一方、6,000ドル全額が従来の口座内で増加する可能性があるためだ。
その結果、従来の IRA は 30 年後に 60,376 ドルの価値があるのに対し、Roth IRA は 47,093 ドルの価値になります。ただし、従来の IRA を持つ人は、お金を引き出すときに 13,000 ドル近くの税金を支払うことになり、税引き後の引き出し額は Roth IRA とまったく同じ 47,093 ドルになります。
物語は続く
画像は、SmartAsset による「Traditional vs. Roth IRA: Tax Brackets Remain the Same at Ages 30 and 60」というタイトルのグラフです。 結論は?出金時の税率がIRAに寄付したときと同じであれば、どちらのオプションを選択しても問題ありません。
シナリオ 2: 60 歳での税率引き上げ
人の賃金が 30 歳から 60 歳までに急激に増加したらどうなるでしょうか? 30 歳のときに 22% の税率に該当していた人は、30 年後には 32% の税率に該当する可能性があります。これは、Roth IRA が本当に成果を上げるときです。
所得税は60歳時点での従来のIRAから大幅に減額され、口座は約4万1000ドルまで減少する。しかし、同じ人物が Roth 口座を使用していれば、彼女の税金はすでに支払われており、47,093 ドルすべてを引き出すことができたでしょう。 Roth アカウントを使用すると、その人は約 6,000 ドル先に出てきます。
画像はSmartAssetによる「Traditional vs. Roth IRA: Tax Bracket Is Lower at Age 30 Than at Age 60」という表です。 シナリオ 3: 60 歳での税率の引き下げ
ただし、誰もが 60 歳までに高い税率に達するわけではありません。おそらく、30 歳の時点では 24% のグループに属していた人が、60 歳になるとフルタイムで働いていなくなり、22% のグループに入る可能性があります。 Roth IRA を使用すると、その人は 30 歳の時点で税引き後 4,560 ドルを自分の口座に寄付し、巣の卵が約 46,000 ドルに成長するのを観察することになります。しかし、30年早く伝統的なIRAに寄付していれば、彼女は60歳までにもう少し多くのお金を手に入れることができたでしょう。税金を支払った後、その人には従来の IRA が約 47,000 ドル残ることになり、わずかに良い選択肢となります。
画像はSmartAssetによる「Traditional vs. Roth IRA: Tax Bracket Is Higher at Age 30 Than at Age 60」という表です。 結論
従来の IRA と Roth IRA を比較する場合、個人の初期税率と将来の税率によってどちらのオプションがより有利かが決まります。私たちの 3 つのシナリオは、税率の違いが個人の最終的な引き出しにどのような影響を与えるかを示していますが、私たちのシミュレーションは、特定の税金区分を含め、すべての人の財務状況に当てはまらない可能性があるいくつかの仮定に基づいていることを理解することが重要です。
税率が将来変更される可能性があるだけでなく、私たちの分析では州所得税は考慮されていません。州所得税は、人が一方のアカウントを選択するかどうかに重要な役割を果たす可能性があります。結局のところ、従来の IRA と Roth IRA のどちらを選択するかは複雑な財務上の決定であり、専門家の助けを借りて行うのが最善です。 ファイナンシャルアドバイザー 。
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写真提供者: ©iStock.com/designer491
ポスト これらのチャートは、従来型 IRA と Roth IRA がどのように相互に比較されるかを示しています 最初に登場したのは SmartAsset ブログ 。
