質問： “私は 67 歳で、月額 2,200 ドルの社会保障で生活している、または生活しようとしています。私は財務担当者を信用していません。私は、彼の 2% の AUM 手数料が合計でいくらになるのかをあまり理解せずに、約 50 万ドルの IRA を彼にロールオーバーしました。彼は約 6 つの異なるファンド、クラス A に投資しましたが、前払いで多額の費用がかかりました。追加料金として 2% を請求します。私のリターンは 26% でしたが、年によって変動することは承知しています。
彼は、個人口座への追加資金を求めて私を悩ませ続けています（私は現在、3 月に予定されている 5% の CD を持っています）。この状況から抜け出さなければなりませんが、投資については恐ろしく知識がありません。 26% の利益は得られそうにありませんが、その資金をオンラインの Vanguard または Fidelity アカウントに移すことはできますか?ロボット投資家に任せるべきでしょうか?彼らが私の資金を受け入れない場合はどうなりますか?私をサポートしてくれる新しいファイナンシャルアドバイザーを雇う必要がありますか?雇うならどのようなものですか?」
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答え： 最も高いレベルでは、アドバイザーを信頼できない場合は辞めてください。この場合、彼の報酬が非常に高額であるため、それは特に当てはまるかもしれません。 「いきなりですが、アドバイザーが単にポートフォリオを管理しているだけなのか、包括的なファイナンシャル・プランニング・サービスを提供しているのかに関係なく、2%のAUM手数料はかなり高額です。私の意見では、あなたを積み立てた投資信託に預け、その上で直接利益を得ることは言語道断です」とアバンタックス社の認定ファイナンシャル・プランナー、ブルース・プリモー氏は言う。通常、AUM 手数料は約 1% ですが、交渉によってそこから引き下げられる場合もあります。
さらに、資金のために支払った負担は埋没費用である、とプリモー氏は言います。 「言い換えれば、アドバイザーを辞めて資金を売却することに決めた場合、そのお金は戻ってこないということです。私のおすすめは、あなたの手数料を最小限に抑え、より税金を効果的にポートフォリオに投資しようとする、あなたの勤め先の会社ではなく、あなたにとっての受託者となるアドバイザーを見つけることです」とプリモー氏は言います。基本的に、販売手数料や手数料を課す人と一緒に仕事をしている場合、その人は受託者ではありません。明らかな利益相反が存在し、それがあなたにとって実際に最善のことを妨げる可能性があるからです。
カーマイケル・ヒル・アンド・アソシエイツの認定ファイナンシャル・プランナー、マット・ベーコン氏は、2％のAUM以外に彼が請求している追加の2％は販売手数料である可能性があると語る。 「料金の請求方法を実際に理解するには、現在のアドバイザーにビジネス モデルについて詳しく尋ねる価値があります。また、お金はいつでも移動できます」とベーコン氏は言います。 「その 26% のリターンというと、あなたの口座はおそらく積極的に投資されているように思えます。そのため、退職後の適切な配分を確保するために他の人に相談する価値があるかもしれません。」
言い換えれば、手数料を徴収しながら 2% の手数料を請求するのは二重底のように聞こえるという点で、あなたの状況は大きな危険信号を引き起こしています。 「それは受け入れられません。手数料は財務目標と一致しないインセンティブを生み出す可能性があるため、投資決定を複雑にする可能性があります」とフリン・ジトー・キャピタル・マネジメントのライアン・ヘイス氏は言う。
良好なリターンを獲得し続けたいと考えるのは理解できますが、26% が実際に良好なリターンであったかどうかを理解することが重要です。現時点で、S&P 500 の年間利回りは 30% 以上であるため、おそらくもっと良い結果を出したでしょう。もし、そんなに高い手数料を支払う必要がなかったら、とアドバイス・ファイナンシャル社の認定ファイナンシャル・プランナーであるアロンソ・ロドリゲス・セガラ氏は言います。 「ファイナンシャル・アドバイザーと顧客の関係は、受託者の基準に基づいている必要があります。これは、アドバイザーのためではなく、あなたにとって最善のものを探すことを意味します。信頼が崩れたときは、別の選択肢を探すのが得策です。幸いなことに、他の優れたアドバイザーは 1% を超える料金を請求することはありません。そうでなければ、あなたが言うように、ロボアドバイザーなら大幅に請求額が低くなります」と Segarra 氏は言います。
はい、もう 1 つの選択肢は、自分で管理する Vanguard または Fidelity アカウントに資金をロールオーバーすることです (ロールオーバーでは、ほとんどの資金が受け入れられることに注意してください) が、DIY ルートに傾いているようには思えません。
それは、人間と話したいかどうかなど、いくつかの要因によって決まります。 「自分で何かをしたくないが、問題が起こったときに相談できる人は特に必要ない、または望んでいない場合には、ロボアドバイザーが適している可能性があります」とベーコン氏は言います。また、ロボルートを利用する方が通常は人間ルートを利用するよりも安く、アカウントの最低金額がないか、低い傾向にあるため、お金の節約にもなります。これ ガイド ロボアドバイザーと人間のどちらを選ぶかを決めるのに役立ちます。
とはいえ、自分の投資について誰かに相談したい場合は、人間のアドバイザーが最適な選択肢になる可能性があります。 AUMルートに進みたくない場合でも、「時間給またはプロジェクトベースで働き、ポートフォリオの管理をしたくない報酬のみのアドバイザーであり、何の意見もなしにセカンドオピニオンを提供してくれるCFPを雇うことができます。」利益相反です」とセガラ氏は言います。 CFP は、厳格な教育要件を満たし、何千時間もの実務経験を積むことに加えて、受託者責任を守り、自分の利益よりもクライアントの最善の利益を優先する必要があります。
また、資金の投資はファイナンシャル プランニングでカバーされる多くの側面のうちの 1 つにすぎないことにも留意してください。 「税金計画、財産計画、長期介護費用など、その他多くのことも考慮する必要があります」と Segarra 氏は言います。セカンドオピニオンをくれるCFPを見つけるには、ロスビー・ファイナンシャルのアンドリュー・J・エバンス氏は、同じ考えを持つ友人から紹介してもらうことを勧めています。 「または、オンライン ツールを使用して別のアドバイザーを見つけることもできます。 Willow は、個人投資家が同じ考えを持つ人を見つけるために使用できるアドバイザーのランキングおよび調査ツールの 1 つです」とエバンス氏は言います。
最終的には、人間とコンピューター プログラムのどちらを使用するかを選択するのはあなたです。 「私の経験では、コンピュータを使って作業するよりも、対人で作業する方が利点があります。主に、いただいたご質問への回答をさせていただきます。答えは広範囲にわたるものではなく、あなたの特定の状況に対する答えになります」とセンチネル ファイナンシャル プランニングの認定ファイナンシャル プランナー、マーク ハンフリーズ氏は言います。
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